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 　　由于資質偏低、缺乏抵質押物，融資難、融資貴一直是困擾小微經營主體發展的一個難題。剛剛召開的中央經濟工作會議指出，要引導金融機構加大對普惠小微等方面的支持力度。

　　把錢借給最需要的人——民營經濟大市臺州正以政務服務增值化改革為契機，深入探索小微金融增值化服務之路。通過不斷優化服務資源配置、創新服務供給方式，臺州小微經營主體融資難題有了新的破解之道。

　　金融政務服務持續升級，顧客們體感如何？近日，我們跟隨臺州金融機構工作人員，深入企業、走訪農戶，感觸這場變革帶來的變化。

　　清單+手冊，就是服務企業的“秘籍”

　　“椒江一家企業向我們尋求幫助，之前申請的銀行貸款始終沒審批下來。走，去看看他們是啥情況。”一大早，我們就收到臺州市融資輔導中心服務專員洪榮杰的短信，我們立刻趕到他對接的服務點。

　　洪榮杰所在的臺州市融資輔導中心成立于2021年3月，主要面向小微企業提供融資診斷、融資輔導、金融信息產品咨詢等方面的服務。當地不少企業說，輔導中心就像一位老師。銀行貸款不暢，他們總能指出堵點所在，并手把手教企業怎么辦。截至2023年11月底，經其幫助，已有56家企業完成1.7億元融資。

　　路上，我們了解到，此次走訪的企業是臺州市鼎鑫防腐設備科技有限公司，主要為當地醫藥廠家的生產線鋼管添加防腐材料。這幾年，臺州醫藥行業發展迅猛，企業年營業額也順勢上漲，超過千萬元。

　　洪榮杰有點神秘地向我們展示了一個小本子，他稱其為“秘籍”。“今年臺州打造金融增值化服務‘清單+手冊’業務體系。企業大部分融資需求和可能遇到的問題，都被列成問題清單，相應的解決辦法則納入解題手冊——這些都在‘秘籍’里寫著呢。我們經常查閱，力求金融服務精準高效。”

　　來到生產車間，高溫噴火聲、器械敲打聲不絕于耳。企業負責人陳岳君和我們邊走邊聊，介紹各種加工環節。企業為什么要貸款？陳岳君解釋，近年來，隨著生意擴大，現有的5畝地廠房已經滿足不了生產需求。前不久，他看上了一塊28畝的土地，但要盤下來，需一大筆錢。

　　陳岳君告訴我們，他找銀行貸款底氣不足。“因為是外地人，我在幾家本地銀行留存的信用數據不多。現有的廠房是租賃的，可抵押財產也沒有優勢。”說到這，他嘆了一口氣。“之前對接的銀行客戶經理也來過現場，但貸款沒審批下來，這才想到找融資輔導中心幫助。”

　　了解到陳岳君的情況后，洪榮杰馬上指出：“爭取銀行認可，最重要的是財務數據。”洪榮杰告訴我們，陳岳君這類情況，“秘籍”里也收錄了。

　　在陳岳君帶領下，我們來到財務室。辦公桌上，只見一沓財務文件堆積在電腦旁，一位王姓員工正手忙腳亂地整理各類發票和合同。“這位是兼職會計，定期在這里處理稅務和財務問題。”陳岳君向我們介紹。

　　一家年營業額超千萬的企業，財務管理工作居然交給兼職會計，這怎能讓銀行沒有疑慮？洪榮杰立即指出問題所在，并敦促陳岳君抓緊時間招聘專職會計。“讓專業的人做專業的事，等銀行問起財務細節，底氣就足了。”陳岳君若有所思地點點頭。我們作為洪榮杰的幫手，將建議一一記錄在案。

　　來到車間隔壁的廠房倉庫，工作人員來來往往。陳岳君介紹，車間工人每天會根據生產計劃，提前領取聚乙烯、聚苯烯、設備零部件等加工材料，隨后在登記表中填寫名稱和數量。

　　我們把登記表拿來一看，只見各類登記字跡潦草，有的涂改明顯。“這些賬目能對得上嗎？”洪榮杰指出，“存放在倉庫的材料數量大，消耗也多。出入庫登記很容易出問題。”他建議，倉庫最好派專人值守，并換成電腦登記，這樣數據會更準確。

　　邊走邊看，鼎鑫公司各種記賬漏洞被洪榮杰一一挑了出來，有的是財務材料缺失，有的是頁碼標記不清。回到辦公室，陳岳君有點不好意思：“我是電工出身，大半輩子都把精力放在技術上，財務這塊確實疏忽了。”

　　“其實，這是不少小微企業的共性問題。”洪榮杰說，銀行的信用評估，很大程度上取決于財務數據。但不少小微企主財務觀念不強，“記一筆算一筆”成了常態。

　　給鼎鑫公司找出問題、提出建議后，洪榮杰帶著我們返程。數日后，我們聯系陳岳君。他告訴我們：“上次現場指導我們學到不少，公司隨即把出入庫登記改成了電腦操作，財務登記更規范了，專職會計也已到崗。”洪榮杰后來又帶著兩位本地銀行的客戶經理回訪企業。電話那頭陳岳君開心地笑起來：“這次銀行挺認可我們，現場初步敲定了300萬元貸款后，現在已到款。企業擴大生產終于有眉目了。”

　　在城市，人們可依托住房、汽車等資產申請銀行貸款；在農村，因抵押難、流轉難、處置難等問題，不少農戶家庭資產難以獲得信用評估。

　　如何讓農村資產不再“沉睡”？2020年，臺州就開始推廣農戶家庭資產負債表，今年進一步實行金融增值化服務“前臺+后臺”的工作體系。

　　對于企業而言，資產負債表并不陌生，它是評估企業資產、負債、權益等財務狀況的會計表格。而農戶家庭資產負債表，則包括農戶的固定資產、權利類資產、活體資產、無形資產等信息。它讓原先無法量化的農田作物、林權、家禽，以及個人聲譽等，都可折算成信用價值。

　　家禽和個人聲譽也可用來貸款？我們對這一模式十分好奇。走訪鼎鑫公司后的第二天下午，我們見到了路橋農商銀行客戶經理鄭奇，她正要前往黃瑯村的尚財洪家中開展信用評估：“尚財洪一家向我們申請40萬元的信用貸款，你們和我一起去看看吧。”

　　剛進黃瑯村口，我們就看到尚財洪在等候了。他穿著黑色膠鞋，剛從地里施肥回來，褲腿上沾滿了泥土。“聽說銀行有新政策，到家里看看、到田里走走就能貸款，我想試試。”

　　在黃瑯村，尚財洪是有名的種植大戶。今年50歲的他在本村租借80畝農田，種植萵苣和西瓜，賺的都是辛苦錢。

　　來到田間，只見一排排白色塑料大棚里的萵苣，剛長出嫩葉，散發出淡淡清香，長勢喜人。“這些是分期種植的，最快的一批春節期間上市，可以賣個好價錢。”尚財洪說。

　　尚財洪告訴我們，今年下半年市場行情不太好，加上種子和肥料價格上漲，之前種的萵苣沒怎么賺錢。眼看更換大棚鋼架的日子越來越近，手里的錢不夠用了。

　　“您別擔心，我們今天來，就是幫您解決難題的。”鄭奇在現場一邊拍照，一邊安慰尚財洪。

　　來到尚財洪家中，鄭奇開始了“信用挖掘”工作：住房面積有多大？家里有哪些值錢的家具電器？養了多少家禽？鄭奇詢問的這些事項，我們都一一記下。

　　記錄資產只是第一步，信用價值又該如何評估呢？鄭奇介紹，按照今年推出的金融增值化服務“前臺+后臺”工作體系，作為前臺，像她一樣的工作人員會對接客戶需求，并梳理出各類評估項目的基本情況。而在后臺，依托部門聯動協同機制，銀行會高效協調解決重點難點工作，為前臺服務開展提供專業支撐。

　　在尚財洪家就是這樣操作的——以宅基地房屋為例，鄭奇帶著我們先查閱宅基地證書，確認房屋屬性，然后參考地段和周邊交易案例估算價格水平。這些信息傳到后臺，在浙江農商聯合銀行和國家金融監督管理總局臺州監管分局的指導下，路橋農商銀行的大數據模型對估算價格進行風險核驗。

　　對宅基地證書拍照留存后，我們走出尚財洪家門，正好碰到前來拜訪尚財洪的黃瑯村黨總支書記、村委會主任戴素琴。得知銀行在走訪，她當著我們的面夸獎：“老尚為人實在，種田技術好，相信他，準沒錯！”

　　別看一句簡單評價，對銀行評估也很重要。鄭奇的解釋是，推廣農村家庭資產負債表，不能片面依賴農田、房產等固定資產。“農田關鍵靠人種。若農戶經驗豐富，腳踏實地，我們自然對他更信任，信用評級也會上一個臺階。”

　　我們當天走訪后，路橋農商銀行依托“前臺+后臺”工作體系補全了尚財洪農村家庭資產負債中的房產和固定資產數據。綜合考慮其個人聲譽、種植面積等因素，最終給出了為期5年的40萬元信用貸款。

　　“銀行到我家里看看就能貸款，這份信任不簡單啊。”尚財洪說。

　　信保基金分擔風險，銀行吃下“定心丸”

　　除了貸款客戶，改革的服務對象還有銀行。臺州在全國首創的小微企業信用保證基金，降低了銀行的融資風險。

　　信保基金不提供貸款，但可為融資貸款提供風險擔保額度。2020年，信保基金獲得國家擔保基金和省擔保集團各0.8億元注資，基金規模擴大至16.4億元。

　　原先銀行不敢貸、不愿貸的小微企業，在信保基金支持下，得到了成本更低、資源更足的資金支持。截至2023年10月末，基金在保戶數27560家，在保余額196.53億元。

　　“因為我們兜底，為銀行分擔了風險，幫助銀行提高了服務小微企業的廣度和深度。”信息審核員杜林峰已在信保基金工作5年，談及自己的工作，他滿是自豪。

　　和杜林峰見面時，他正在拜訪老朋友——盛航（臺州）科技有限公司。這是當地一家低空領域安全防護的明星企業，2022年營業額突破3200萬元，市場表現突飛猛進。“企業在不同的生命周期需要不同的融資服務。今年，臺州打造‘投貸債保擔’聯動的綜合金融服務，我們加大了對企業通聯、走訪的力度。我需要問問老朋友是否有其他的融資需求。”

　　盛航位于臺州中德（臺州）產業合作園一棟二層樓里。走進公司內部，就能看到一排排榮譽獎章：臺州“500精英計劃”創業企業、浙江省科技型中小企業、浙江省高新技術產業……

　　“沒想到今年還有大進步！”杜林峰說。順著他的目光，我們注意到，一張今年6月頒發的“浙江省專精特新中小企業”獎牌閃閃發亮。“這幾年，企業研發實力不斷提升，獲得這份榮譽，我們確實花了很大力氣。”企業負責人周練說。

　　杜林峰依然記得，3年前，因為投入成本高、抵質押物少、經營前景無法保證，銀行對于盛航的貸款申請顧慮重重。

　　為了摸清盛航的底細，杜林峰登門拜訪。一進企業大門，杜林峰的疑慮打消了不少：“一個初創型企業，居然獲得這么多榮譽，說明實力夠強。”為企業實力背書的，還有不容小覷的研發團隊。大廳轉角處，我們看到了公司不少研發人員的介紹，他們履歷光鮮，都是無線和通信技術領域的大牛。

　　“科創企業是國家大力支持的對象，臺州應該好好珍惜。”了解到盛航的實力和低空安防領域的市場前景后，杜林峰沒有猶豫，果斷推進這場融資合作。最終，在信保基金的支持下，農業銀行臺州灣新區支行為企業提供了600萬元的信貸。

　　如今的盛航，已從當年名不見經傳的初創企業，變成臺州市無人機航空產業的重要組成部分，公司的系列產品已成為我國低空安防領域的主力裝備。周練對杜林峰說：“感謝你們的信任。若企業后續在研發、擴大再生產方面需要融資幫助、碰到難處，我還是會找你們。”

　　除了企業，銀行也表示感謝。“當我們面對拿不準的融資申請時，信保基金以專業、實力為我們分擔了風險，是我們最可靠的合作伙伴。”農業銀行臺州灣新區支行相關負責人說。

　　“盛航的經歷說明，疏通金融進入民營經濟的渠道，需要創新企業全周期金融服務的理念。”臺州市改革辦相關負責人表示。

　　據統計，截至2023年10月末，臺州民營經濟、普惠小微貸款余額占貸款比例分別為54.52%、32.16%，占比均為全省第一。

來源： 潮新聞    | 撰稿：吉文磊 陳久忍 見習記者 張熙錦    | 責編：俞舒珺    審核：張淵

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